OMA RAHA 7.4. 6:01

Pankeissa alkoi kuhina, ja tässä on syy – katso, mistä saat halvinta asuntolainaa

Asuntolainatarjousten kysyntä on kiivastunut selvästi viime vuodesta. Kilpailu asiakkaista on kiristynyt ja moni pankki on laskenut marginaaliaan.

Vesa Moilanen

http://is.mediadelivery.io/img/300/b02df275fc1744af88741ef567802962.jpg
Asuntolainojen kysyntä on pankkien mukaan virkistynyt huomattavasti. Pankeista kerrotaan, että kuluttajien ennätyksellinen vahva luottamus talouteensa ja parantuneet yleiset talousnäkymät heijastuvat asuntomarkkinoille.

Danske Bankin henkilöasiakasliiketoiminnasta vastaava johtaja Kenneth Kaarnimo ja Nooa Säästöpankin liiketoimintajohtaja Tommi Grönlund kertovat, että ilmapiiri on kohentunut selvästi.

– Optimismi on yhä vahvempaa, pankinjohtaja Sami Vallinkoski Hyposta sanoo.

Kaarnimo arvioi, että Danske Bankissa lainoja koskevien kyselyitten määrä on lisääntynyt vähintään kolmanneksen vuodessa. Grönlund sanoo, että Nooassa uusien asuntolainojen kysyntä on saattanut kasvaa 20–30 prosenttia.

Hypossa lainahakemusten määrät kasvoivat Vallinkosken mukaan ensimmäisellä vuosineljänneksellä 50 prosenttia vuotta aiemmasta.

– Osasyy on varmaan, että olemme muutenkin ponnistelleet asiakashankinnassa, hän lisää.

Asuntolaina-asiakkaat kilpailuttavat pankkeja usein ennen houkuttelevan asunnon löytämistä ja pyrkivät selvittämään, millainen määrä lainaa heidän olisi mahdollista saada. Tarjouspyynnöt eivät siis vielä kerro nostettujen luottojen määrästä.

Kilpailu painaa marginaaleja

Kilpailu on pankinjohtajien mukaan selkeästi kiristynyt. Tämä näkyy marginaaleissa eli viitekoron päälle lisättävissä pankin katteissa.

Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämästä vertailusta ilmenee, että Danske Bank, Hypo, Nooa Säästöpankki ja Ålandsbanken ovat laskeneet marginaalejaan maaliskuun alun jälkeen. Saman on tehnyt myös Tampereella toimiva Kurikan OP.

Vertailussa uuden asuntolainan keskimarginaali oli 1,10 prosenttia. Vuosi sitten vastaavaan aikaan se oli 1,18 prosenttia.

Nykyisin lainan kokonaiskorko on sama kuin marginaali, koska yleisimmin viitekorkoina käytetyt euribor-korot ovat yhä miinuksella. Vertailuun pankin ovat valinneet viitekorokseen vuoden euriborin.

Tilanne ei jatku ikuisuuksiin. Viitekorkojen on ennakoitu hiljalleen kääntyvän nousuun.

Hyvälle asiakkaalle halvemmalla

Kuten oheisesta taulukosta ilmenee, Hypon marginaali on selvästi alin, 0,85 prosenttia. Sen tarjous on edullisin, vaikka muut kulutkin otetaan huomioon.

Vertailun kovin marginaali 1,20 prosenttia on pääkaupunkiseudulla Nordealla, OP Helsingillä ja Handelsbankenilla. Vertailun suurin marginaali on 1,50 prosenttia. Sitä perii Oma Säästöpankki Tampereella.

Pankeista korostetaan, että marginaalit ovat yksilöllisiä ja vaihtelevat asiakkaan mukaan.

Suomen Rahatieto pyytää tarjouksia 85 000 euron 15 vuoden lainalle. Usein asuntolainat ovat selvästi tätä suurempia ja pidempiä.

– Isompien lainojen osalta lähdemme liikkeelle hieman alle yhden prosentin marginaaleilla, Kaarnimo kertoo.

Hypostakin lainaa voi saada vertailuun kerrottua hintaa edullisemmin.

– Pääkaupunkiseudulla hyvästä asiakkaasta taistellaan 0,6–0,7 prosentin marginaalein, Vallinkoski kuvaa.

Hänen mukaansa heidän siivunsa voi painua hieman tämän allekin, mutta ei 0,5 prosenttiin asti. Myöskään Nooa Säästöpankissa pankin siivua ei paineta paineta puoleen prosenttiin. Kaarnimon mielestä moinen marginaali rupeaa olemaan jo epäterve ja kipurajan alapuolella.

Kilpailu jatkuu kovana

Koska asuntolainamarkkinoilla puretaan edelleen taantumavuosina patoutunutta kysyntää, lainojen kysyntä tuskin hiipuu ainakaan tänä vuonna. Myös kilpailu asiakkaista pysyy kovana eikä pankeissa uskota, että marginaalit alkaisivat suurentua kovin nopeasti.

Grönlund sanoo, että kilpailutilanteen vuoksi marginaaleissa on yhä paineita. Hän kuitenkin muistuttaa, että matala korkotaso rasittaa edelleen pankkien kannattavuutta.

Jos marginaalit jatkuvat laskuaan, aiemmin lainoja ottaneet saattavat valpastua.

– Heidän kannattaa kilpailuttaa lainojaan uudelleen, Vallinkoski huomauttaa.